銀行のおまとめローンを徹底解説｜メリット・デメリットと消費者金融との違いを比較！

おまとめローンを検討する際に、多くの人が気になるのが「銀行と消費者金融、どちらを選ぶべきか？」という点です。特に銀行のおまとめローンは、低金利で高額融資が可能という魅力がある一方、審査のハードルやスピード感に課題を感じる方も少なくありません。

本記事では、銀行が提供するおまとめローンについて、他の選択肢との違いを徹底比較しながら、そのメリットやデメリット、向いている人の特徴、申し込みの流れなどをわかりやすく解説します。

【1】銀行のおまとめローンの特徴とメリット

銀行系のおまとめローンは、その名の通り銀行が提供しているローン商品で、以下のような特徴があります。

◼ 低金利での借り換えが可能

銀行系ローン最大の強みは「金利の低さ」です。消費者金融のおまとめローンが年利6.3%〜18.0%程度であるのに対し、銀行では年1.5%〜8.0%前後の低金利が設定されている商品も存在します。金利が数%違うだけでも、返済期間が長くなればなるほど総返済額に大きな差が生まれます。

◼ 高額な借入にも対応可能

銀行は信用力のある利用者に対して、最大500万円〜1,000万円クラスの融資にも対応可能です。これにより、消費者金融やクレジットカードなど、複数の借入をしっかりと一本化できるメリットがあります。

◼ 対象となる借入の幅が広い

銀行系おまとめローンでは、消費者金融からの借入や、クレジットカードのリボ払い、ショッピング枠の一部も対象となることがあります。借入内容に幅がある方にとっては、銀行系の方が柔軟に対応してくれる可能性が高いです。

◼ 総量規制の対象外

貸金業法に基づく消費者金融とは異なり、銀行系ローンは総量規制（年収の3分の1を超える借入制限）の対象外です。そのため、年収の3分の1を超える借入があっても、審査に通れば利用可能となります。

【2】消費者金融のおまとめローンとの違いを徹底比較

銀行系と消費者金融系のおまとめローンを比較すると、それぞれに明確な長所と短所があります。以下の表にその違いをまとめました。

項目	銀行系おまとめローン	消費者金融系おまとめローン
金利	低い（1.5%〜8.0%）	高い（6.3%〜18.0%）
借入限度額	高額（〜1,000万円）	中程度（〜300万円）
対象の広さ	幅広い（消費者金融、クレカ等）	一部制限あり（ショッピング不可など）
審査	厳しい・時間がかかる	柔軟・スピード重視
融資スピード	遅い（数日〜1週間）	早い（即日可）
総量規制	対象外	対象（年収の1/3まで）

【結論】

確実に利息を減らしたい方や、高額の借入をまとめたい方には銀行系がおすすめ。
審査に自信がない方やスピードを重視する方は消費者金融系が向いています。

【3】銀行おまとめローンのデメリットと注意点

銀行系おまとめローンには、メリットと同じくらい重要な注意点も存在します。

◼ 審査が厳しく時間がかかる

銀行は信用審査に非常に慎重です。年収、勤務先、勤続年数、信用情報、借入状況など、さまざまな条件を総合的に判断するため、結果が出るまでに数日〜1週間かかることも。

◼ 提出書類が多く、準備が大変

本人確認書類に加えて、収入証明（源泉徴収票、課税証明書）や他社の返済明細など、書類の提出が必須となる場合があります。

◼ 審査に落ちると信用情報に影響する可能性も

複数社に同時申し込みをしたり、審査に何度も落ちると、信用情報に申込み履歴が記録され、一時的に「申込ブラック」状態になることがあります。

◼ 即日融資には対応していない

急な支払いに備えたおまとめローンを希望する方にとっては、即日融資に対応していない点がネックです。

【4】銀行おまとめローンが向いている人の特徴

以下のような方は、銀行系おまとめローンを検討する価値が高いです。

正社員、公務員など安定した職業に就いている方
年収が300万円以上で、借入総額が多い方
返済履歴に問題がなく、信用情報が良好な方
複数の高金利ローンをまとめて長期的に返済したい方
審査や手続きをしっかり進められる方（書類の準備ができる）

逆に、

アルバイトやパートなど収入が不安定な方
審査に不安がある方
急ぎで融資が必要な方 には、消費者金融のおまとめローンの方が現実的な選択肢です。

【5】銀行おまとめローンの申し込み〜利用の流れ

銀行系おまとめローンを利用する際の一般的な流れは以下の通りです。

事前調査・商品比較
- 自分の借入総額・借入先・金利などをリスト化
- 複数の銀行商品を比較
仮審査申込み（WEB・店舗）
- 事前に仮審査を受けることで、通過可能性の目安が分かる
必要書類の準備・提出
- 本人確認書類
- 収入証明（源泉徴収票・給与明細）
- 借入中のローン残高証明書や契約書類など
本審査・結果通知
- 通常、1〜5営業日ほどで結果通知
契約・借換え実行
- 融資額が確定し、他社への返済（銀行が代理返済するケースも）
新たな返済スケジュール開始
- 月1回の返済、口座振替などで返済がスタート

【6】代表的な銀行おまとめローン商品例

◼ 三井住友銀行「カードローン」

金利：年1.5%〜14.5%
最大融資額：800万円
おまとめ専用ではないが、借換え利用可

◼ みずほ銀行「多目的ローン」

金利：年2.5%〜14.0%
最大1,000万円まで対応可能
教育・自動車・借換など幅広い用途

◼ 住信SBIネット銀行「おまとめローン」

金利：年1.59%〜7.99%
Web完結型で手続きがスムーズ

これらの商品は、申し込み条件や対象ローンが異なるため、公式サイトや店舗相談で詳細確認が必須です。

【7】まとめ：銀行おまとめローンは“最適な借換え”を目指す人のための強力な選択肢

銀行のおまとめローンは、

金利を抑えて返済総額を減らしたい人
複数の高金利ローンを1本にまとめたい人
信用力に自信があり、書類提出や審査対応ができる人 にとって、非常に魅力的な商品です。

ただし、審査の厳しさやスピードの遅さを理解し、焦らずに計画的に申込みを進めることが求められます。

事前に借入状況を把握し、複数の銀行商品を比較した上で、「返済総額が最も少なくなるプラン」を選ぶことが、賢いローン整理の第一歩です。

金融機関選びは、単に金利だけでなく、「審査通過率」「手続きの簡単さ」「返済期間」「総返済額」などを総合的に判断して決定することをおすすめします。

あなたの生活再建と、未来の安心のために──銀行おまとめローンを上手に活用していきましょう。