日々の生活の中で、複数のローン返済に追われている方も多いのではないでしょうか？
「カードローンの返済日がバラバラで面倒」「利息がどんどん膨らんでいる気がする」「できれば1本にまとめたい」
そんな悩みを解消する手段の一つとして、今注目されているのが「おまとめローン」です。
この記事では、初心者の方にも分かりやすく、おまとめローンの基本的な仕組みからメリット・注意点までを徹底解説します。
さらに、どんなローンが対象になるのか、申し込み時に気をつけたいポイントも具体的に紹介していきます。
おまとめローンとは？基本的な仕組みを解説
おまとめローンとは、複数の借入を1本のローンにまとめて借り換える商品です。
たとえば、以下のようなケースで活用されます。
- 銀行カードローンが2件、消費者金融のキャッシングが1件ある
- クレジットカードのリボ払い残高が増えていて返済が難しい
- 返済日や金利がバラバラで家計管理が煩雑になっている
このような状態を放置していると、精神的にも負担が大きくなり、結果的に延滞や信用情報の悪化につながる恐れがあります。
おまとめローンでは、これら複数の借入をまとめて一本化することで、返済日や金利を一本化し、金利負担や管理の手間を軽減することができます。
おまとめローンの代表的なメリット
1. 利息負担を軽減できる可能性がある
おまとめローンの最大の魅力は、「トータルの利息を抑えられる可能性がある」ことです。
複数の高金利ローンを低金利なローンに借り換えることで、同じ借入額でも返済額の総額が減ることがあります。
特に、消費者金融などで年利15%を超える借入がある場合、銀行系のおまとめローン（年利5〜10%）などに切り替えることで大幅に軽減されることも。
ただし、利息が減るかどうかは「借入総額」「金利」「返済期間」によって異なるため、事前のシミュレーションが重要です。
2. 返済管理がしやすくなる
複数のローンを抱えていると、それぞれの返済日や引き落とし口座を把握しておく必要があり、家計管理が非常に複雑になります。
おまとめローンを利用することで、返済は月に1回、1本のローンに集中することになります。
これにより、返済忘れや遅延のリスクが減り、精神的なストレスも軽減されます。
3. 信用情報を守る効果がある
複数のローンを持っていると、延滞や遅延が発生しやすくなります。
それが原因で信用情報にキズがつくと、今後のローンやクレジットカードの審査にも影響を及ぼします。
おまとめローンを利用して、しっかり返済できる体制を整えることで、今後の信用回復にもつながる可能性があります。
おまとめローンの注意点
1. 返済期間が長くなるケースも
おまとめローンを利用すると、月々の返済額が軽くなることがあります。
これは一見メリットのようですが、返済期間が延びると、結果的に利息総額が増えるケースもあります。
たとえば、金利が下がっても返済期間が10年に延びた場合、総支払額が変わらない、または増えることも。
借り換えによる「返済総額」まできちんと確認しておきましょう。
2. 審査が厳しい場合もある
おまとめローンは「返済を目的としたローン」のため、比較的通りやすいとされるケースもありますが、すべての人が通過できるわけではありません。
- 年収に対する借入額の割合が大きい
- 延滞履歴が信用情報に残っている
- 雇用形態が不安定（短期パート・無職など）
といった状況では、審査に落ちる可能性もあります。
審査に向けた準備も後述しますので、ぜひチェックしてください。
対象となるローンの種類
おまとめローンで対象になる主なローンには、以下のようなものがあります。
| 対象ローンの種類 | 説明 |
|---|---|
| カードローン | 銀行系・消費者金融問わず、多くが対象 |
| キャッシング | クレジットカードのキャッシング枠など |
| リボ払い | クレジットカードのリボ払い残高 |
| フリーローン | 他社の自由型ローンも対象となるケースあり |
ただし、住宅ローンや自動車ローンなどの担保付きローンは対象外となるケースが多いため、申し込み前に確認が必要です。
初心者が申し込む前に押さえておきたい準備と流れ
1. 現在の借入状況を正確に把握する
まずは、自分が現在どの金融機関から、いくら借りているかを正確に把握しましょう。
- 借入件数
- 借入残高
- 利率
- 月々の返済額
これらの情報が正確でないと、おまとめローンの申し込み時に審査で不利になったり、ミスマッチが起きたりする可能性があります。
2. 信用情報を確認しておく
信用情報は、CICやJICCなどの情報機関を通じて開示請求できます。
延滞や異動情報がある場合は審査に大きく影響するため、あらかじめ確認しておきましょう。
3. 収入証明書類・本人確認書類を用意
申し込みには以下のような書類が必要です。
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 収入証明書（源泉徴収票や給与明細など）
- 他社の借入状況がわかる資料（明細書など）
これらは事前に揃えておくとスムーズに申込みが進みます。
4. 比較検討しながら申込先を選ぶ
- 金利が低いか
- 審査に通りやすいか
- 返済方法は自分に合っているか
- 繰り上げ返済の可否
このような視点で金融機関を比較しましょう。
消費者金融系は柔軟な審査が多く、銀行系は金利が低めという特徴があります。
5. 審査 → 契約 → 借り換え実行
申し込み後は、以下のような流れになります。
- 審査（最短即日～数日）
- 契約手続き（Webまたは来店）
- おまとめ実行（金融機関が直接返済してくれる場合もあり）
- 新しい返済スタート！
まとめ：おまとめローンは家計見直しの第一歩！
おまとめローンは、ただ借金をまとめるだけでなく、金利の見直しや家計の再設計に直結する手段でもあります。
- 返済の負担を軽くしたい
- 管理を楽にしたい
- 将来的な信用を守りたい
こういった思いを持つ人には、非常に有効な選択肢です。
ただし、メリットばかりではありません。
返済期間の長期化や審査の壁など、慎重に検討する必要があります。
正しい知識と準備をもって、**「損しないおまとめローン選び」**を始めてみてくださいね。
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